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sexta-feira, 22 de agosto de 2014

O Ovo e a Galinha!!! O problema do credito...

    Olá Amigos do Frozen Pequi! Estamos de volta! E dessa vez vamos falar a respeito de um assunto que costuma passar desapercebido pelo planejamento dos que querem mudar de pais. O assunto de hoje é um daqueles do tipo: "Quem veio primeiro, o ovo ou a galinha?" Quem não se lembra de quando procurava o primeiro emprego, e foi preterido por não ter experiência?!E o pior é que não se consegue adquirir experiência por não conseguir o primeiro emprego.  Esse é um ciclo vicioso muito comum na vida daqueles que estão entrando no mercado de trabalho, e só é quebrado quando um benfeitor resolve dar uma chance para o novo talento, ou resolve-se ir trabalhar no Mc`Donalds.
     Um processo de imigração, seja por um programa de estudos ou por residencia permanente, é bem burocrático e demanda uma  atenção especial aos detalhes. São páginas e mais páginas de documentos, cópias, autenticações e traduções, alguns meses de planejamento e outro tanto de espera. O tempo envolvido com o assunto é tão grande que frequentemente ficamos sujeitos aos altos e baixos do entusiasmo, e por fim ao chegar no destino final é que percebemos que muitos dos desafios ainda não estavam dentro do previsto. Um dos aspectos que costumam passar desapercebido é a questão do Crédito.
      No Brasil para conseguir algum crédito, de maneira geral basta ter endereço fixo, uma comprovação de renda e estar fora do cadastro de inadimplentes. É relativamente simples conseguir abrir um crediário em uma loja de departamentos, e cartões de crédito são emitidos livremente para estudantes sem nenhuma comprovação de renda. A característica mais marcante do mercado de credito no Brasil é que ele é unicamente baseado na ausência de queixas, para se conseguir credito é determinante que se tenha o chamado "nome limpo". Mas porque esse assunto é tao importante? De que serve o crédito a um recém-chegado? Como funciona o crédito no Canadá?

     Ao chegar no Canadá o primeiro sinal da importância do histórico de crédito, se dá ao procurar um lugar pra morar. É um erro comum, pensar como o sistema bancário brasileiro, em que quando há uma boa soma de economias guardadas em uma conta o banco automaticamente lhe dará acesso ao mercado de crédito. Não são raras as vezes que o imóvel que parece perfeito simplesmente não está ao seu alcance porque não existe informação a respeito do seu histórico de crédito no Canadá, ou mesmo fiadores. Compras pela internet, pagamentos diversos, parcelamentos, aluguel de veiculo são todas atividades que tem um cartão de credito como bilhete de entrada. Muitos imigrantes remediam essa situação usando um cartão de crédito internacional mas, então ficam sujeitos a variação cambial e a gloriosa mordida do IOF de 6,38%. Sem contar que ainda vai ter de preocupar em pagar as faturas que estarão chegando em um endereço aqui no Brasil. Por essas e outras razões é imprescindível que o recém-chegado comece a construir um histórico de credito a mais rápido possível.
    O grande problema é que como não tem histórico não entram no mercado, como não entram no mercado não constroem um histórico. O que a maior parte dos imigrantes faz é começar a pagar tudo a vista, no debito, e apesar dessa estratégia trazer um bom controle sobre os gastos, adia cada vez mais a entrada no mercado de crédito. Mas afinal como funciona o crédito no Canadá?
    No Canadá, assim como em outros países, não basta estar ausente da lista de maus pagadores para ter acesso ao crédito. Existe um sistema de pontuação gerido por empresas especializadas como a Equifax e a TransUnion. Esses empresas atribuem pontos cada vez que o individuo se utiliza do sistema de crédito, e cada pessoa é avaliada em uma escala de 300 a 900 pontos.
    A quantidade de pontos de uma pessoa pode definir se ela receberá ou não o empréstimo, e também qual a taxa de juros será empregada.´Os Pontos de Credito não são a única ferramenta utilizada pelos emprestadores para avaliar o tomador, mas é a principal delas. As pontuações mais comuns são entre 400 e 900 pontos,  a partir de 600 pontos são pontuações consideradas Boas, e acima de 750 pontos e consideradas excelentes. A pontuação de cada pessoa é definida por uma formula matemática,que se baseia nos hábitos de consumo de crédito. Para se ter uma ideia de como essa fórmula é complexa, uma pessoa que paga todo o saldo do seu cartão de credito em dia, pode ter uma pontuação de credito menor do que uma pessoa que paga sua fatura todo mês em dia mas deixa algum saldo no crédito rotativo.
      Segundo o Sr. Nadim Abdo, vice-presidente do Dept. Comercial da Equifax-CA, "A importância de construir e cuidar de seu crédito é que vivemos em um país onde não se pode fazer muita coisa sem credito. Então desde que conduzido de maneira responsável é bom estar sempre usufruindo de crédito" ainda segundo Sr. Abdo " Na sociedade atual, onde cada vez se tem menos o tempo para uma avaliação cara-a-cara, para as entidades financiadoras, a análise da pontuação de crédito acaba por se tornar em uma analise de caráter do tomador".
      Muitos imigrantes consideram a construção do histórico de crédito um fator secundário, e quando finalmente se estabelecem no país e resolvem parar de perder dinheiro com o aluguel para investir em um imóvel próprio, por exemplo, descobrem que não tem a pontuação necessária para um financiamento imobiliário ou que por causa de uma baixa pontuação terão de pagar juros bem mais altos do que o desejado. Um erro muito comum a respeito da construção de uma boa pontuação crédito é achar que pagar as despesas rotineiras da casa como: aluguel, energia, água, aquecimento, telefone e TV em dia,  lhe garante pontos como bom pagador. Se não forem pagas em dia essas contas mensais podem corroer o crédito mas, por outro lado não acrescentam pontos à carteira. Para haver ganho de pontuação na carteira de bom pagador é importante que a pessoa esteja usufruindo desse sistema de confiança, ou seja de crédito! Mas como fazer para quebrar o ciclo do "Ovo e da Galinha"?
       Aqui no Frozen Pequi queremos que saiba de antemão, como facilitar sua vida na nova terra, por isso segue abaixo algumas dicas:
       - Para quem tem pouco, qualquer perda é Gigante!: Antes de começar a acumular pontos precisamos aprender como não perder esses preciosos. Deixar contas atrasarem ou paga-las somente sob aviso de cobrança é a melhor maneira de começar a drenar os preciosos pontinhos de sua conta. Muitas pessoas permitem que isso aconteça propositadamente, as vezes por dificuldade financeira, ou por puro relaxo mesmo. Mas em muitos casos esses pequenos atrasos se transformam em uma bola de neve desapercebidamente. Quem nunca cancelou uma conta de telefone ou tv, e nunca recebeu a fatura do ultimo mês de serviço incompleto? No Canadá essas cobranças podem ser um verdadeiro aniquilador de pontos de crédito, por isso ao mudar de endereço ou cancelar um serviço tenha absoluta certeza que transferiu todas as contas, e que pagou todas as faturas parciais.
      - Secured Credit Card: Os bancos Canadenses oferecem uma modalidade de cartão de crédito diferente o Secured Credit Card. Nessa modalidade o correntista faz um depósito de garantia e tem aberta uma linha de credito no mesmo valor no cartão. Ao final do mês o cliente deve pagar a fatura normalmente e ganhará os pontos no sistema de crédito por isso. No caso de não haver pagamento o banco debita o valor do deposito de garantia, mas perde-se a pontuação. O Secured Credit Card não deve ser confundido com um cartão pré-pago, onde o cliente deve carregar o valor a ser usado previamente, pois nessa modalidade não há pontuação para a carteira de crédito.
      - Private Label Credit Card: Quem nunca passou pela experiencia de ir ao supermercado e ser bombardeado pela pergunta: O Senhor já possui o nosso cartão? Isso também acontece no Canadá nos supermercados, lojas de móveis, loja de materiais de construção, lojas de varejo  e eletro-eletrônicos. E embora consideremos a abordagem incomoda no Brasil, para o recém-chegado no Canadá ela pode representar a porta mais fácil para o mercado de crédito. Qualquer pessoa que já tenha um emprego fixo é capaz de conseguir um desses, mas como tudo na vida há que ter precauções... Sair se inscrevendo em cartões de credito em cinco lojas diferentes ao mesmo tempo também pode prejudicar a pontuação, pois o sistema entende que há desespero por crédito, logo há risco! Respostas negativas a consultas de crédito também retiram pontos do saldo da carteira de crédito, portanto não é aconselhável inscrever para um cartão se não tiver alguma certeza de que vai conseguir.
     - Cuidado com o Saldo Rotativo: Embora carregar o mínimo de saldo rotativo de um mês para o outro fazendo o pagamento em dia garanta mais pontos do que pagar todo o saldo. Não é aconselhável que o o saldo do crédito rotativo exceda 70% do limite da linha de crédito, o sistema de pontuação interpreta essa situação como indicio de falta de capacidade de pagamento, e também desconta pontos da carteira de crédito. Se optar por seguir essa estratégia para um maior ganho de pontuação tente manter o tamanho do saldo rotativo ao mínimo possível, afinal os juros do rotativo também são proibitivos no Canadá,  não faz muito sentido pagar para obter crédito.
     - Entrar em forma, traz crédito: Adquirir produtos e serviços de maneira parcelada também contribui para o aumento dos pontos da carteira de crédito. Algumas redes de academia ou clubes de fitness vendem pacotes de serviço 12 meses, da mesma maneira também algumas clínicas de tratamentos estéticos e outros serviços que almejam "fidelização" dos clientes vendem pacotes de vários meses. Algumas dessas redes reportam o pagamento em dia das mensalidades às empresas de crédito e isso gera pontos positivos para o usuário. Deve-se ter muito cuidado na assinatura desses contratos pois o não pagamento das mensalidades ou o cancelamento antes do prazo final, pode prejudicar mais os pontos de crédito do que o benefício que se almejava alcançar.
    - Se puder pagar avista, financie! : Imigrar por si só já traz um sentimento de insegurança enorme! Então as pessoas preferem fazer até mesmo despesas maiores avista e perdem uma boa oportunidade de construir crédito. Algumas garagens de carros usados fazem promoções do tipo: "Crédito Ruim, Credito Péssimo, Sem Crédito nós Financiamos!". Facilidades como essa vem sempre acompanhada de juros galopantes para os padrões Canadenses, mas comparando com os juros praticados no Brasil, nem tanto! O cliente sem histórico, que planejava pagar avista, e se decidir por um financiamento desses sempre terá a opção de quitar o saldo antecipadamente, garantindo acesso ao mercado de crédito pagando o minimo de juros. Outra modalidade de financiamento bem mais barata, e de menor exigência, é o financiamento dos estudos. Estudantes estrangeiros, que não sejam residentes permanentes, são inelegíveis para financiamentos provenientes de fundos governamentais, contudo com algum relacionamento bancário e o minimo de histórico de crédito há opções interessantes no sistema privado.
     - Mais pontos, menos juros: Uma das grandes vantagens do sistema de pontos é que ele permite ao financiador aplicar taxas personalizadas de juros aos clientes. Quanto maior a pontuação da carteira de crédito, menor os juros. Exemplo claro da diferença das taxas de juros de pessoas com bom crédito, do sistema de pontos, para o sistema vigente no Brasil pode ser visto no financiamento de automóveis:
             Brasil:                                                   Canadá:
                      Entrada:              R$ 16.000,00                 Entrada:
                      Valor Financiado: R$ 23.000,00                Valor Financiado: $ 40.611,00
                      Prazo: 48 meses (4 anos)                            Prazo: 72 meses (6anos)
                      Prestação:        48 x R$ 795,00                  Parcela:           72 x $ 653,86
                      Preço Final:         R$ 54.160,00                 Preço Final:         $ 47.077,92
                      Juros:                 R$ 15.160,00                   Juros:                 $   6.466,92


    Depois de passar por aventuras incríveis para mudar de vida e de país chega um momento que  todo imigrante almeja, a compra da casa própria. Há várias opções de compra desde o "Alugue para Comprar - Rent to Buy" até o financiamento tradicional como conhecemos, mas em qualquer um desses casos as oportunidades se multiplicam e os juros diminuem para os que tem boa pontuação de crédito. O que acontece no sistema de pontos é que as pequenas conquistas ao longo do caminho colaboram na concretização do sonho principal, de maneira que cada passo financeiro dado desde o primeiro dia da chegada ao Canadá pode te levar mais perto, ou mais longe do sonho de estabilidade. Portanto amigos do Frozen Pequi não percam tempo! Estejam preparados! E ao chegar no Canadá providencie as ferramentas financeiras para o seu crescimento e sucesso.

Abraço.

Odilon

8 comentários:

  1. Ótimo post!
    Estávamos aqui fazendo as contas para chegar lá e comprar tudo à vista, justamente por causa desta "filosofia"de crédito brasileira.
    Isso ajuda não só a gerar um histórico de crédito, mas também para dar um respiro na chegada e ter tempo para ajustar a vida sem torrar boa parte das economias de cara.
    Obrigado pelas informações

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  2. Olá, vocês tiveram dificuldade em conseguir cartão de crédito no Canada? Estamos com muita dificuldade por falta do historico de credito e por estarmos desempregados, mesmo tendo conta no HSBC Premier do Brasil e aqui no Canada... fico pensando se meu gerente que é ruim ou se é assim mesmo.... abs

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    1. Olá Marcela, obrigado pelo comentário!!! Abre uma conta no CBIC ou TD Canada Trust e pede um Secured Credit Card como expliquei no texto do post. Esse é o caminho mais curto para o credito no Canadá! Depois de uns tres meses e com emprego fixo pede esses cartões de supermercado... e por ai vai...

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  3. Tema interessante e esclarecedor!
    Obrigado pelo tempo dedicado na ajuda!

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    1. Obrigado por seu comentário Alécio e Erica! Bom ver vocês aqui no Frozen Pequi!!

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  4. Excelente post e veio em excelente momento. Estamos planejando nossa ida ao Canadá através de College em Toronto e já temos um casal de amigos lá que tiveram muita dificuldade em alugar apartamento devido à falta de crédito no mercado. Bom saber como funciona o sistema de crédito canadense. Obrigada pelo esclarecimento!

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    1. Obrigado pelo seu comentário Andreia!!! Boa sorte no seu programa de estudos!!

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